Kamatot csökkentett az MNB, így hat a lakáshitelekre

Mi változott

A jegybank februárban csökkentett utoljára, akkor 6,50-ről 6,25 százalékra. A június 23-i döntéssel a kamatfolyosó két széle is 25 bázisponttal lejjebb került, az egynapos jegybanki betét kamata 5, az egynapos fedezett hiteleké 7 százalék. Az Infostart beszámolója szerint a döntés nem volt egyhangú, de nagy többség támogatta.

A Privátbankár szerint az elemzők erre a lépésre számítottak. A háttérben a májusi 1,8 százalékos infláció, az euróval szemben ötéves csúcson álló forint, a csökkenő állampapírhozamok, a közel-keleti feszültség enyhülése és az olcsóbb olaj áll. Varga Mihály a sajtótájékoztatón mini kamatcsökkentési ciklusról beszélt, amelynek mozgástere „háromszor 25” bázispont. A HVG összefoglalója szerint ez ősszel 5,50 százalékos alapkamatot jelenthet, ha nem jön jelentős belföldi vagy nemzetközi sokk. A következő érdemi döntést a jegybank a szeptemberi Inflációs jelentésre alapozza.

Kit érint, és hogyan

A Bankmonitor június 23-i elemzése szerint a hatás hitelfajtánként eltér. A változó kamatozású lakáshitelek a BUBOR-hoz kötődnek, ezért náluk a csökkentés általában gyorsan átgyűrűzne, de ezekre most a kamatstop vonatkozik, így a hatás egyelőre nem jelentkezik. A hosszú kamatperiódusú új hitelek árazása a BIRS-hez igazodik, amely csak lassan és tompítva reagál az alapkamatra.

• Meglévő fix kamatozású hitel: a kamat csak a következő kamatfordulón változik. Egy négy éve felvett, tízéves kamatperiódusú hitelnél ez még hat év.
• Új piaci lakáshitel: a Bankmonitor szakértői a következő hónapokban 0,5⁠–⁠1 százalékpontos kamatcsökkenést sem zárnak ki, de a bankok ezt nem kötelesek megtenni.
• Otthon Start: a kamat legfeljebb 3 százalék, ezért a piaci kamatok változása nem érinti.
• Rövid lejáratú betétek és diszkontkincstárjegyek: a hozamuk gyorsan csökkenhet, ami az önerő gyűjtésénél számít.

A számok

A HVG-ben közölt Bankmonitor-adatok szerint a tízéves BIRS a választások környékétől csökken, június 25-én 4,70 százalékon állt. A legolcsóbb piaci lakáshitelek THM-je 2024 elejétől 2026 márciusáig 6,10⁠–⁠6,64 százalék között mozgott.

A cikk példája szerint egy 30 millió forintos, 20 éves, tízéves kamatperiódusú hitel havi törlesztője nagyjából 6,5 százalékos kamaton 223 672 forint, 5,5 százalékon 206 366 forint. A futamidő alatt ez több mint 4 millió forint különbség. A piaci hitelek a forintban mért lakáshitel-volumen nagyjából ötödét adják, a vásárlások 15⁠–⁠18 százalékához kapcsolódnak.

Mit jelent egy építkezésnél vagy felújításnál

Aki piaci hitelből építkezne vagy újítana fel, annak a következő hónapokban kedvezőbb ajánlatokra lehet számítania, de a THM a BIRS mozgását késleltetve követi. A Bankmonitor szerint ha valaki piaci hitellel már megtalálta a lakást, a várakozás nem feltétlenül jó döntés, mert a várható megtakarítás nem biztos, hogy megéri a keresés újrakezdését. A lakásárakra a szakértők nem várnak jelentős emelkedést, a kisebb kamat inkább a vevők számát növelheti.

Felújításnál a hitel futamideje általában rövidebb, ezért a kamatkülönbség kisebb összeget jelent, mint egy lakásvásárlásnál. A munka ütemezése és a tételes árajánlat ennél nagyobb hatással van a végösszegre.

Mit tehet most

• Ha piaci hitelt venne fel, kérjen ajánlatot több banktól, és a THM-et hasonlítsa össze, a kamat mellett.
• Meglévő hitelnél nézze meg a szerződésben, mikor jön a következő kamatforduló.
• Otthon Start vagy más támogatott hitel esetén a kamatdöntés miatt nem kell várnia.
• Az önerőt tartó rövid betéteknél számoljon az alacsonyabb hozammal.